Wall Street tar igjen USAs selvstendig næringsdrivende boom når institusjonelle investorer skynder seg å pakke og selge solo 401(k)s til en ny klasse av høyttjenende uavhengige arbeidere.
JPMorgan Chase, Fidelity, Schwab og Vanguard leder fremstøtet til solo 401(k)s, med banker og kapitalforvaltere som ønsker å kapitalisere på den raskt økende trenden med selvstendig næringsvirksomhet, ifølge Bloomberg News.
Timingen er ikke tilfeldig. Solo 401(k)s ble lenge sett på som for nisje- og papirtunge til å være verdt Wall Streets oppmerksomhet, men den post-pandemiske økningen i selvstendig næringsvirksomhet – kombinert med digital onboarding og automatisert compliance – har endret forretningsmodellen.
Solo 401(k)s er pensjonskontoer designet for folk som jobber for seg selv og ikke har heltidsansatte, annet enn kanskje ektefellen.
De har eksistert i flere tiår, men ble lenge brukt mest av frilansere, konsulenter og småbedriftseiere som visste hvordan de skulle navigere i papirarbeidet.
Appellen til solo 401(k)s er at en selvstendig næringsdrivende kan bidra med penger som ansatt og deretter legge til mer som arbeidsgiver, noe som dramatisk øker hvor mye inntekt som kan skjermes fra skatt hvert år.
I 2026 kan solo 401(k)-innehavere bidra med opptil $72 000 årlig – nesten tre ganger det beløpet de fleste lønnede kan legge inn på en tradisjonell arbeidsplass 401(k), ifølge Bloomberg.
Eldre sparere kan legge vekk enda mer gjennom innhentingsbidrag.
Tradisjonelle 401(k)s, derimot, er knyttet til en arbeidsgiver. Arbeidstakere er begrenset til ansattes utsettelser, pluss hvilken match selskapet deres velger å tilby, og investeringsvalgene er ofte begrenset.
Med en solo 401(k) kontrollerer kontoinnehaveren både bidrag og, i mange tilfeller, hvordan pengene investeres.
USA har nå rundt 36 millioner små bedrifter, og mer enn tre fjerdedeler av dem består av bare én person – eieren. Mange er høyttjenende entreprenører, konsulenter eller fagfolk som ikke lenger passer til den tradisjonelle ni-til-fem-formen.
Likevel, fordelene skjev mot høyere inntekter.
Å fullt ut maksere en solo 401(k) krever vanligvis inntekt langt inn i de seks tallene, noe som gjør planene langt mindre nyttige for lavttjenende konsertarbeidere som sliter med å spare i det hele tatt.
Bransjedata viser at bare én av fem selvstendig næringsdrivende amerikanere bidrar regelmessig til pensjonskontoer, med rimelighet angitt som den største barrieren.
«Oppveksten av solo 401(k)s handler ikke bare om at frilansing blir mainstream,» sa Dean Lyulkin, grunnlegger av det finansielle nyhetsbrevet The Dean’s List, til The Post.
«Det gjenspeiler hvordan arbeidet har utviklet seg og hvordan finansselskaper har tilpasset seg raskere enn beslutningstakere.»
Store finansinstitusjoner og fintech-plattformer har presset på skiftet ved å gjøre solo 401(k)s til brukervennlige forbrukerprodukter, ofte med online oppsett, brede investeringsmuligheter og Roth-funksjoner.
«Det som en gang krevde tilpassede plandokumenter og pågående administrasjon kan nå håndteres digitalt,» sa Lyulkin, og hevdet at trenden viser at uavhengige arbeidere i økende grad «oppfører seg som eiere, ikke ansatte.»
Som et resultat, la han til, svarer finansbransjen med pensjonsprodukter «som gir dem mer kontroll, høyere bidragsgrenser og færre barrierer,» skreddersydd for hvordan folk tjener i dag.
