Det er ikke noe enkelt å ha tusenvis av dollar i gjeld som henger over hodet – og veien til å bli kvitt det kan være komplisert og strødd med sjargong.
Gjeldskonsolidering og gjeldsoppgjør er to populære metoder for å avgjøre og betale tilbake betydelig gjeld. Hver har forskjellige risikoer, og det er flere faktorer å veie når du velger hvilken som er riktig for deg.
Den gode nyheten er at når du først har tatt det første skrittet for å begynne å utforske alternativer, kan sortering gjennom dem vise seg å være enkelt til sammenligning, ifølge Erica Sandberg, forbrukerfinansekspert på badcredit.org.
«Du har denne gjelden som sitter på brystet,» sa Sandberg til The Post. «Vanligvis er gjelden stor, men betalingsevnen din er liten, så du føler deg stresset. Det er rett og slett ikke nok penger til å gå rundt, og det blir denne typen angstbyggende opplevelser.»
Så hva er gjeldskonsolidering og gjeldsoppgjør, og hvilket er det riktige valget for deg?
Hva er gjeldskonsolidering?
Gjeldskonsolidering er ganske mye hvordan det høres ut – en måte å pakke all gjeldene dine med en ny utlåner til et enkelt lån eller kredittkort.
«De jobber på forskjellige måter, men hver nye utlåner ville absorbere de gamle tingene, og du vil ha helt nye vilkår – ny rente, nye betalinger og bare et helt nytt kort eller lån,» sa Sandberg.
Et nytt lån vil gi enkeltpersoner med flere ubetalte kredittkort og lån en enkelt månedlig betaling å dekke.
Et saldooverføringskredittkort vil i mellomtiden flytte all utestående gjeld til et nytt kort som vanligvis har en lavere rente eller en innledende 0% april.
Dette er et godt alternativ for enkeltpersoner med gjeld på flere kredittkort – for eksempel utestående saldo på et kort med en rente på 29% og et kort med 21% rente – siden det nye kortet vil senke renten du betaler hver måned, sa Sandberg.
Et annet alternativ for de som ønsker å takle gjelden, er å avtale en ideell kredittrådgivningsbyrå.
Rådgivere vil kamme gjennom budsjettet ditt og beregne hvor mye du trenger å bruke på månedlige utgifter, samt hvor mye du burde ha igjen for å gå mot gjeldene dine.
Byrået vil da sørge for at du skal betale en månedlig betaling. Du sender din månedlige betaling til byrået, som vil dele ut pengene til flere kredittkortselskaper eller långivere.
For de som vurderer gjeldskonsolidering, er det vanligvis et bedre valg for skyldnere med større gjeld, som mange tusen dollar.
Et saldooverføringskredittkort er derimot bedre egnet for de med bare $ 1000 eller $ 2000 i gjeld.
En ideell rådgivningsorganisasjon er et godt valg for enkeltpersoner som tror de kan administrere en ny månedlig plan, siden det er en gratis tjeneste, sa Sandberg.
Imidlertid innebærer det ikke ompakking av gjelden din, slik at du ikke vil glede deg over en lavere rente.
Enten det er et lån, balanseoverføringskredittkort eller gjeldsstyringsplan, har alle disse former for konsolidering ett mål – og det er for å komme ut av gjeld innen en viss tidsramme.
Hva er gjeldsoppgjør?
Gjeldsoppgjør har derimot et helt annet mål – for å unngå å betale hele beløpet som skyldes.
Dette innebærer å forhandle med gjeldsinnsamlere – kanskje tilby å betale $ 5000 i dag på gjeld på til sammen $ 10.000 hvis de vil tilgi resten, sa Sandberg til The Post.
Selv om det er mulig, er det ikke veldig vanlig at skyldnere lykkes med å forhandle med sine nåværende kredittkortselskaper eller långivere, la hun til.
Det er da et gjeldsoppgjørsselskap – som vil gjøre forhandlingene for deg – spiller inn. Selskapet tjener pengene sine ved å ta et kutt av det eventuelle oppgjøret.
Gjeldsoppgjør er imidlertid en risikabel prosess.
Disse firmaene vil normalt instruere deg om å slutte å betale på lån og kredittkort, i stedet trakter de pengene til en egen konto som teoretisk vil bli brukt til å betale det endelige oppgjøret.
Denne prosessen kan tanke kredittpoengene dine, og det er ingen garanti for at et selskap vil kunne nå et oppgjør med långivere til slutt.
Fordeler og ulemper med gjeldskonsolidering og gjeldsoppgjør
Gjeldskonsolidering
Fordeler:
- Forenkler gjeldsstyring: Kombinerer flere gjeld til en enkelt betaling.
- Lavere renter: Kan redusere den samlede interessen, spesielt med et balanseoverføringskort eller lån.
- Kredittscore beskyttelse: Hjelper med å opprettholde eller forbedre kreditt hvis betalinger skjer i tide.
- Strukturert tilbakebetalingsplan: Oppfordrer til disiplinerte, planlagte betalinger.
Ulemper
- Krever god kreditt: Godkjenning avhenger av en rettferdig til god kredittscore.
- På forhåndsgebyr: Lån kan kreve opprinnelsesgebyr, og balanseoverføringer har ofte gebyrer.
- Ikke en gjeldsreduksjonsstrategi: Du betaler fortsatt hele beløpet som skyldes, bare under forskjellige vilkår.
Gjeldsoppgjør
Fordeler:
- Reduserer total gjeld skyldt: Potensielt senker hovedbeløpet som skyldes gjennom forhandlinger.
- Unngår konkurs: Kan være en siste utvei før innlevering for konkurs.
- Engangsoppgjørsalternativ: Hvis det lykkes, gir det en raskere vei til gjeldslette.
Ulemper
- Skader kredittscore: Manglende betalinger for å forhandle om et oppgjør kan påvirke kreditt.
- Ingen garanti for suksess: Kreditorer er ikke pålagt å godta et oppgjør.
- Oppgjørsgebyr og skattemessige implikasjoner: Bedrifter tar et kutt, og tilgitt gjeld kan være skattepliktige.
Hvilken prosess er bedre for deg?
Gjeldskonsolidering er vanligvis et bedre valg for enkeltpersoner med rettferdig til gode kredittscore, siden det er mer sannsynlig at de blir godkjent for et nytt lån eller saldooverføringskreditt.
Gjeldsoppgjør er et bedre valg for skyldnere med dårlig kredittscore i mer alvorlige situasjoner, kanskje prøver å unngå konkurs, siden de vil kjempe for å få godkjenning for nye lån eller kort.
Det siste en person med mye gjeld bør gjøre er å søke om et kort som de sannsynligvis ikke vil få godkjenning for siden søknaden i seg selv vil treffe kredittpoengene sine, sa Sandberg.
Gjeldskonsolidering krever også vanligvis en forhåndsbetaling.
Et nytt lån kan kreve et opprinnelsesgebyr – si en gebyr på 500 dollar for å konsolidere 10.000 dollar i gjeld, sa Sandberg.
Muligheten til å ha råd til denne forhåndsbetalingen er en annen faktor for å velge gjeldskonsolidering.
Nå har du betalt gjeldene dine. Hvordan kan du unngå tidligere vaner?
Når du har betalt eller avgjort gjeldene dine, er det viktig å unngå å falle i kjente vaner.
Kredittkort kan ofte føles som tilleggsinntekter, spesielt for individer med lav inntekt.
Så du kan ende opp med å bruke kredittkortet ditt for ting du ikke har råd til, og det kan raskt hoper seg opp.
«Se virkelig på kredittkort på en helt annen måte. Se på dem som et betalingsverktøy, ikke som et lån,» sa Sandberg.
“Å vite, absolutt vite at når du drar til Safeway eller apoteket, vet du at når du kjøper [for] 300 dollar, du skal betale $ 300 om noen uker. ”
Og hvis du velger å skyve noe av kredittkortregningen din til neste måned, kan du gjøre det så sjelden som mulig og med en plan, sa hun.
Det kan være lurt å bruke en måned for å ha råd til en ferie, for eksempel, inkludert flybilletter, et hotell og en fin tur, sa Sandberg.
Selv om du kanskje ikke har $ 2000 for å betale ned hele ferien i slutten av måneden, kan du planlegge å betale den i $ 500 trinn i løpet av noen måneder, la Sandberg til. Og det kan være verdt den relativt lille interessen du vil ende opp med å betale.
Hva er den nåværende gjeldssituasjonen i USA?
Stigende renter og gjenstridig inflasjon i årene etter pandemien har bare forverret forbrukergjeld.
Husholdningsgjeld traff 18,04 billioner dollar i fjerde kvartal 2024 – en rekordhøyt, ifølge Federal Reserve’s Quarterly Report on Gjeld og kreditt.
