Millioner av låntakere av studielån kan snart se lønnsslippene deres krympe når den føderale regjeringen forbereder seg på å gjenoppta lønnsutlegg for personer i mislighold – og reglene er strengere enn mange kanskje er klar over, sier eksperter.
Retningslinjene, som ble satt på pause under COVID-pandemien, skal tre i kraft igjen uken 7. januar. En første gruppe på rundt 1000 varsler vil gå ut til personer med misligholdte studielån, ifølge utdanningsavdelingen. Flere varsler er satt til å gå ut hver måned fremover.
I henhold til føderal lov kan regjeringen beslaglegge opptil 15 % av en låntakers disponible lønn hvis de har misligholdt føderale studielån – uten noen gang å gå til retten.
Disponibel lønn går langt utover grunnlønnen.
Det inkluderer «lønn, overtid, bonuser, provisjoner, sykefravær og feriepenger,» sa Persis Yu, viseadministrerende direktør og administrerende rådgiver ved Student Lånebeskyttelsessenteret, til The Post denne uken.
Inntektsskjoldet for lavtlønnsarbeidere er ekstremt begrenset, la Yu til.
Føderale regler beskytter bare de første $217,50 i uken – tilsvarende 30 ganger den føderale minstelønnen – og lar alt over dette beløpet være sårbart for utsmykning, forklarte Yu, og la merke til at terskelen er «langt under mange staters minstelønn.»
Det betyr at låntakere som tjener nær fattigdomsgrensen fortsatt kan få lønn.
Innkrevingsverktøyet, kjent som administrativ lønnsbeslag, lar den føderale regjeringen omgå domstolene helt.
«Det kreves ingen rettskjennelse for at den føderale regjeringen skal garnere en låntakers lønn,» sa Yu.
Tretti-dagers vinduer
Låntakere skal motta et skriftlig varsel som gir dem 30 dager på seg til å svare før utlegget begynner.
I løpet av det vinduet kan de prøve å sette opp en betalingsplan eller komme med innvendinger.
Men mange låntakere ser aldri advarselen, ifølge Yu.
«Bemerkelsesverdig, mange låntakere faktisk aldri mottar denne meldingen fordi regjeringen mangler god kontaktinformasjon for mange låntakere,» sa eksperten.
Når 30-dagersperioden utløper, kontakter myndighetene arbeidsgiveren direkte.
«Etter at de 30 dagene er utløpt, vil arbeidsgiveren få tilsendt en lønnsbeslagordre som vil kreve at de sender staten en del av arbeiderens lønn innen neste lønnsdag,» sa Yu.
Arbeidsgivere som ikke overholder det kan bli bøtelagt, og utlegg kan begynne med neste lønnsslipp.
Lån «gjenopptatt»
Det finnes måter å stoppe lønnsbeslag på – men de er ikke tilgjengelige for alle.
«Før utlegget starter, kan låntakeren være i stand til å rehabilitere eller konsolidere lånene sine for å komme ut av mislighold og unngå utlegg,» sa Yu.
Rehabilitering av lån krever en rekke rettidige betalinger, mens konsolidering erstatter misligholdte lån med et nytt lån. Begge alternativene kommer med begrensninger.
«Låntakere kan bare rehabilitere én gang, så de kan ha brukt denne muligheten, eller hvis det er en dom på lånet deres, vil de ikke være kvalifisert,» sa Yu.
Noen låntakere kan også være i stand til å forhandle en betalingsplan direkte eller utfordre garnering.
«De kan også utfordre utlegget basert på et forsvar – de skylder det ikke, de er berettiget til å få lånet kansellert – eller på grunnlag av økonomiske vanskeligheter,» sa Yu.
Standard dilemma
En vanlig misforståelse er at låntakere i mislighold ganske enkelt kan melde seg på en inntektsdrevet nedbetalingsplan for å redusere betalingene sine.
De kan ikke – i hvert fall ikke uten først å avslutte standard.
«Hvis en låntaker er i mislighold, er de ikke kvalifisert for en inntektsdrevet tilbakebetalingsplan uten å komme ut av mislighold først,» sa Yu.
Denne begrensningen blir mer konsekvens etter at Trump-administrasjonen gikk med på å fravike deler av «SAVE»-forskriftene for tilbakebetaling.
SAVE-planen var et inntektsdrevet tilbakebetalingsprogram for Biden-administrasjonen som senket månedlige utbetalinger av studielån og ville ha gitt noen låntakere i mislighold tilgang til rimelig tilbakebetaling uten først å komme ut av mislighold.
Trump-administrasjonen har flyttet for å eliminere planen – noe som gjør det vanskeligere for misligholdte låntakere å unngå innkreving som lønnsutlegg.
«En del av SAVE-regelverket … ville gitt låntakere i mislighold tilgang til inntektsbasert tilbakebetaling,» sa Yu.
Med lønnsbeslag som skal gjenopptas tidlig i 2026, står låntakere som har mistet kontakten med sine låneformidlere den største risikoen.
Når garneringen starter, kommer pengene ut automatisk – og å stoppe det er langt vanskeligere enn å forhindre det.
Låntakere i mislighold vil være lurt å oppdatere kontaktinformasjonen sin, åpne hver melding og handle raskt før myndighetene kommer rett etter lønnsslippene deres, ifølge eksperter.
Trump innførte et moratorium på utbetaling av studielån under noen av de mørkeste dagene av COVID-pandemien i 2020. Biden oppjusterte politikken flere ganger under press fra sin liberale base, og tillot folk med misligholdte studielån å dra nytte av et «nystart»-program som sparte dem fra beslagleggelse av lønn, skatterefusjon og trygdefordeler.
«Biden-administrasjonen villedet låntakere: den utøvende makten har ikke konstitusjonell myndighet til å slette gjeld, og heller ikke forsvinner lånesaldoene rett og slett,» sa utdanningssekretær Linda McMahon tidligere.
