Uansett hvordan økonomien er, er det å få en overraskende skatteregning i posten en av de raskeste måtene å utløse et fullstendig panikkanfall.
Det er helt forståelig at ditt første instinkt bare er å få problemet til å forsvinne med alle nødvendige midler, og det er derfor vi ser så mange mennesker som ser på 401(k) eller IRA som en nødluke.
Skattelette selskaper som TaxRise anroper faktisk hele tiden fra paniske arbeidere som er fullt forberedt på å tømme kontoene sine bare for å få myndighetene av ryggen.
Ærlig talt, men det er stort sett det verste økonomiske grepet du kan gjøre.
Skattemyndighetene vil definitivt ha pengene sine, og det er ikke spesielt bekymret hvis du ødelegger din fremtidige økonomi for å overlevere dem. Men å bruke pensjonsmidlene dine til å betale tilbake skatt skaper vanligvis bare et større rot, og før de vet ordet av det, er de fleste i mer gjeld enn de startet med.
Hvorfor utbetaling av en 401(k) for å betale skatt gir vanligvis tilbakeslag
Her er tingen med å dyppe inn i pensjonisttilværelsen din tidlig: den føderale regjeringen straffer alle som berører de pengene før 59,5 år.
Skattemyndighetene anser det som en tidlig fordeling, og pengene kommer ikke bare ut skattefritt. Du må faktisk legge til hele beløpet du tok ut til din vanlige lønn for året, noe som lett kan støte deg inn i en høyere skatteklasse og øke det du skylder.
På toppen av inntektsskatten tar skattemyndighetene en obligatorisk 10% straff for tidlig uttak. Og avhengig av hvor du bor, kan staten din legge til sine egne straffer og skatter, noe som betyr at du mister en stor del av pengene før du i det hele tatt kan bruke dem til å betale skatteregningen.
Matematikken bak 401(k) tidlig uttaksstraff
La oss se på et realistisk eksempel. La oss si at du er en frilanser som endte opp med å holde tilbake forskuddstrekk og nå skylder du IRS $20 000. Du får panikk og bestemmer deg for å trekke $20 000 fra pensjonskontoen din for å få det overstått.
Med en gang skylder du en straff på $2000 for tidlig uttak. Deretter beskattes gjenværende saldo med din ordinære inntektssats. Hvis du tilfeldigvis er i skatteklassen på 24 %, taper du ytterligere $4 800 til føderale inntektsskatter alene.
Så du reduserte pensjonen din med $20 000, men du fikk faktisk bare $13 200 i hendene. Du skylder fortsatt IRS $6800. I tillegg tapte du på flere tiår med sammensatt rente, siden en saldo på $20 000 som er stående alene i et indeksfond i 20 år, lett kan vokse til over $80 000.
Kan skattemyndighetene beslaglegge min 401(k)?
En annen grunn til at folk tar ut penger er av frykt.
Mange panikkskattebetalere tror at skattemyndighetene bare vil beslaglegge deres 401(k) uansett, så de tror de like godt kan ta den ut først.
Men den frykten er stort sett ubegrunnet.
Mens IRS teknisk sett har juridisk myndighet til å kreve en pensjonskonto, gjør de det sjelden. Føderal lov beskytter disse kontoene sterkt mot kreditorer, og IRS ser i utgangspunktet på pensjonsfond som en absolutt siste utvei.
Inntektsoffiserer kommer til å se på bankkontoene dine, pynte lønnen din og gå etter fysisk eiendom langt før de prøver å røre en 401(k). Ved å ta ut pengene selv, fjerner du faktisk den juridiske beskyttelsen og gir kontantretten til myndighetene.
Hva skjer hvis du tar et 401(k) lån for å betale skattemyndighetene?
Noen ganger ser folk på å ta et 401(k) lån i stedet. Dette virker som et bedre alternativ fordi du låner kontanter og betaler deg selv tilbake med renter av lønnsslippen, som omgår det umiddelbare skattetreffet.
Det høres trygt ut, men det kan sette deg i et veldig tøft sted hvis du ikke er forsiktig.
Den største risikoen her dreier seg om jobben din. Hvis du slutter eller blir permittert, forfaller vanligvis hele lånesaldoen i løpet av noen få måneder. Hvis du går glipp av den stramme tilbakebetalingsfristen, behandler skattemyndighetene lånet som en tidlig fordeling, og du blir rammet av 10 % straff og inntektsskatt uansett.
Å ta et lån bytter bare et skatteproblem for en situasjon der du i hovedsak er knyttet til din nåværende arbeidsgiver.
Bedre alternativer til å ta ut 401(k) for IRS-gjeld
I stedet for å tappe pensjonisttilværelsen, er den smarteste måten å håndtere en massiv skatteregning på å se nærmere på innkrevingsalternativene regjeringen allerede har på plass.
For eksempel tilbyr IRS avdragsavtaler for skattebetalere som ikke kan betale saldoen på en gang. Dette lar deg dele opp gjelden i håndterbare månedlige betalinger over 72 måneder.
Å sette opp dette stopper de aggressive innkrevingshandlingene som lønnsutlegg og bankavgifter, og det lar deg holde pensjonspengene dine investert og vokse mens du betaler ned gjelden sakte.
Hvis du har å gjøre med alvorlige økonomiske vanskeligheter, er det et annet alternativ som kalles et kompromisstilbud. Dette er et program som lar kvalifiserte skattebetalere lovlig gjøre opp gjelden sin for mindre enn det de faktisk skylder. Skattemyndighetene aksepterer vanligvis et tilbud i kompromiss når det fastslår at det ikke kan samle inn hele beløpet før foreldelsesfristen går ut.
Å få skattemyndighetene til å godta et redusert oppgjør krever ganske komplisert papirarbeid og strenge økonomiske avsløringer. Det er vanligvis her oppløsningsspesialister som TaxRise kommer inn, fordi de kartlegger disse alternativene og forhandler direkte med IRS for å etablere betalingsplaner eller oppgjør som faktisk beskytter eiendelene dine.
Du kan også høre om 401(k) vanskelighetsuttak, men disse løser sjelden kjerneproblemet. Ubetalte skatter kvalifiserer ikke automatisk som en umiddelbar økonomisk nødsituasjon. Selv om planadministratoren din godkjenner uttaket, skylder du fortsatt inntektsskatten og straffen på 10 %.
Ofte stilte spørsmål om 401(k)-uttak og skattegjeld
Bør jeg ta ut 401(k) for å betale skattemyndighetene?
Nei, det er generelt en dårlig idé. Du vil ende opp med å betale ordinær inntektsskatt og 10 % for tidlig uttaksstraff på pengene, noe som betyr at du tapper langsiktig sparing og sannsynligvis fortsatt skylder staten.
Er en IRS betalingsplan bedre enn å ta ut pensjon?
Ja. En IRS avdragsavtale lar deg betale restskatt over tid. Dette betyr at 401(k) forblir urørt og fortsetter å tjene sammensatte renter.
Skylder jeg en straff på 10 % på et 401(k)-uttak?
Ja, ethvert uttak gjort før 59,5 år utløser en straff på 10 % for tidlig uttak fra IRS.
Er 401(k) vanskelighetsuttak skattepliktig?
Ja. Et nøduttak er underlagt både ordinær inntektsskatt og 10 % for tidlig uttak. Du kan heller ikke rulle over et vanskelig uttak til en annen pensjonskonto for å unngå skattene.
Hva er et kompromisstilbud?
Et tilbud i kompromiss er et IRS-program som lar økonomisk nødlidende skattebetalere gjøre opp sin skattegjeld for mindre enn det totale beløpet de skylder.
