En berømt eiendomsmogul i New York og reality-TV-stjerne erklærte en gang stolt: «Jeg elsker gjeld. Jeg elsker å leke med det.»
Selv om 1% absolutt kan bruke gjeld som et økonomisk verktøy, spiller du ikke med gjeld hvis du finansierer daglige kjøp til 22% rente bare for å betale minimumskravene. Det kan hende du blir spilt fordi du kan finne ut at standard finansieringskostnader betydelig overstiger tilbakebetalingsinnsatsen din
Men si at du faller for det og åpner et kredittkort med en relativt lav kredittgrense, kjøper en haug med ting og setter opp automatiske betalinger for å holde deg på toppen av kreditten din. Er du faktisk klar over den økonomiske straffen du betaler når du bare foretar minimumsbetalinger?
Kredittkortutstedere beregner vanligvis minimumsbetalingen din ved å bruke en formel som 1 % til 2 % av hovedsaldoen pluss den månedens renter. For eksempel, på en saldo på $5 000 med en rente på 22 %, vil din første månedlige minimumsbetaling være omtrent $141.
Imidlertid går $91,67 av disse $141 direkte til banken som et rentegebyr, noe som gir bare $49,33 av det du faktisk skylder. Denne prosessen gjør en midlertidig balanse til et finansielt anker på flere tiår, som potensielt tvinger deg til å betale dobbelt, tredoble eller firedoblet beløpet i rente kontra beløpet du opprinnelig lånte.
Selv om standard minimumsbetalinger bidrar til å støtte en positiv betalingshistorikk – som er en viktig faktor i kredittprofilen din – beskytter det ikke poengsummen din fra andre variabler, og usynlige økonomiske feller som rentesammensetning, gebyrer og variabel rentejustering kan føre til at du betaler betydelig mer enn du lånte.
Usynlighet er det Austin Kilgore, en analytiker ved Achieve Center for Consumer Insights at Achieve, advarer kundene om: «Folk kan ha en tendens til å ønske å unngå å se på fakta om deres situasjon når de er i gjeld. Å unngå et enkelt budsjett kan gjøre ting verre. Du trenger virkelig å vite nøyaktig hva som kommer inn og skjer for å ta de beste avgjørelsene for å redusere kostnadene eller velge de beste metodene.»
Albert Einstein, den tyskfødte teoretiske fysikeren som revolusjonerte vår forståelse av rom, tid og tyngdekraft, er kjent for å ha sagt at renters rente er den mektigste kraften i universet.
Når du bruker renters rente for å øke sparepengene dine, er det en mirakuløs kraft. Men når rentesammensetning virker mot din månedlige nedbetalingsstrategi, kan det forlenge tilbakebetalingstidslinjen betydelig.
Du vet at kredittkortsaldoen din er underlagt rentesatser, men visste du at kredittkortselskapene ikke bare tar det du skylder og slutten av måneden og multipliserer det med den årlige renten din?
| Gjør kun minimumsbetalingen | Du vil betale ned saldoen i løpet av ca… | Og du vil ende opp med å betale anslagsvis totalt… |
|---|---|---|
| Kun minimumsbetaling (starter på ~$35/md) | 41 måneder (ca. 3,5 år) | $1 429,41 |
| Minimumsbetaling + $50 ekstra (starter på ~$85/md) | 14 måneder (ca. 1,2 år) | $1 136,86 |
| Dine totale besparelser | Spar 27 måneder | Spar $292,55 |
For å beregne den månedlige renten din, bruker kredittkortselskapene en formel basert på din daglige saldo og din daglige periodiske rente (DPR). For det første deles den årlige satsen din (APR som ble annonsert da du registrerte deg for kortet) på 365. Deretter sporer de kortsaldoen din på slutten av hver dag under faktureringssyklusen for å beregne den gjennomsnittlige daglige saldoen. Deretter multipliserer de den daglige saldoen med den daglige periodiske raten ganger antall dager i faktureringssyklusen.
Fordi renter vanligvis beregnes hver eneste dag, betyr når du betaler i løpet av måneden like mye som hvor mye du betaler. Hvis du har en høy saldo de første 25 dagene av en faktureringssyklus og foretar en massiv betaling på dag 26, forblir din gjennomsnittlige daglige saldo høy, noe som resulterer i en høy rentebelastning.
Federal Reserve og CARD Act krever en minimumsbetalingsadvarsel på alle månedlige kredittkortutskrifter. Dette er en hypotetisk med $1000 i gjeld, 22% APR og en minimumsbetalingsregel på 1% av hovedstolen pluss renter.
Den viktigste takeawayen er hvor mye tid du sparer på å gjøre mer enn minimumsbetalingen hver måned – over to år.
Men selv denne beregningen forutsetter at du ikke kjøper noe med det kredittkortet på over et år. Hvis det ikke virker sannsynlig, blir reisen din til å løse dine høyrenteforpliktelser mer kompleks.
Skjulte gebyrer og variable priser kompliserer bildet
I tillegg til kraften til rentes rente, må du også ta hensyn til gebyrer og hvordan rentene kan endres.
Bare fordi din annonserte APR da du registrerte deg for kortet var ett tall, betyr ikke det at det vil være din APR for alltid. I 2022 da Federal Reserve hevet kortsiktige renter, ble ekstrakostnaden videreført av bankene til kundene deres, delvis gjennom høyere kredittkort-APR. For øyeblikket er de årlige rentekostnadene på kredittkort på et historisk høyt nivå (rundt 22 %).
Inflasjonen har akselerert de siste to månedene, og hvis dagens trender fortsetter, anslår OECD at inflasjonen kan gå så høyt som 4,2 % i år. Hvis det skjer, kan Federal Reserve bli tvunget til å heve rentene igjen, noe som betyr at den årlige rentesatsen din vil stige – igjen.
Renten din er heller ikke det eneste som går opp. Mange premium kredittkortutstedere har endret sine årlige avgifter eller justert lojalitetsbelønninger. For mange utbredte kredittkort kan manglende betalingsfrist medføre forsinkelsesgebyrer på opptil $41, og årlige straffer i prosent kan umiddelbart øke nær 30 % basert på en persons kredittprofil
Manglende betalingsfrist kan utløse straffegebyrer og høyere rentekostnader, og slå det strukturelle budsjettet av sporet.
I tillegg til dollar- og ørekostnadene ved å gjøre minimumsbetalinger på kredittkortet ditt, er det ringvirkninger som gjør livet ditt dyrere i det lange løp.
Din kredittpoengsum bestemmes av flere faktorer:
- Din kredittutnyttelsesgrad. Det er mengden penger du har lånt delt på kredittbeløpet du har blitt tilbudt av en bank. Hvis utnyttelsesgraden din er over 50 %, vil det skade kredittscore, noe som vil gjøre det vanskeligere å låne penger i fremtiden.
- Å binde opp pengene dine i rentebetalinger. Dette reduserer beløpet du må sette inn i sparepengene dine, bidra til en arbeidspensjonsordning eller gjemme deg for en forskuddsbetaling på en bil eller et hus.
- Rettidig betaling er ikke alltid lik økonomisk fremgang. Hvis gjeldsstrukturen aktivt jobber mot deg, må du skifte fra en tankegang med å «betale regninger» til å aktivt revidere kontoutskriftens fine skrift for å kreve tilbake pengene dine. Selv om minimumsbetalinger til rett tid oppfyller dine umiddelbare kontraktsforpliktelser, kan de begrense den faktiske hovedstolreduksjonen hvis høye renter absorberer hoveddelen av allokeringen din
Å betale ned gjeld krever disiplin, men det kan også kreve en annen tilnærming.
Ifølge Kilgore, «Mange mennesker fokuserer på om de kan foreta den neste betalingen, men det er viktig å ta et skritt tilbake og se på det større bildet. Å forstå saldoene dine, månedlige forpliktelser og langsiktige mål kan hjelpe deg med å finne ut hvilken gjeldsstrategi som gir mest mening for din situasjon. For noen mennesker kan konsolidering av flere gjeld til én enkelt betaling gjøre det enklere å håndtere tilbakebetaling og gi en klarere tilbakebetalingsfri.»
For forbrukere som sliter med å gjøre meningsfulle fremskritt, kan alternativer som et personlig lån for gjeldskonsolidering, gjeldsordning eller bruk av egenkapital gi alternativer til å administrere flere gjeld separat. Den riktige tilnærmingen avhenger av faktorer som inntekt, gjeldsnivå, boligeierskapsstatus og overordnede økonomiske mål.
Vanlige spørsmål
Hva er den største morderen av kredittscore?
Over en tredjedel av kredittpoengsummen din er basert på rettidige betalinger. Hvis du går glipp av en betaling og den betalingen er mer enn 30 dager forsinket, risikerer du et stort tøff på poengsummen din. Den nest høyeste prosentandelen av poengsummen din er kredittutnyttelsen din, som er hvor mye du har lånt mot kredittlinjene dine. opprettholde høye løpende saldoer i forhold til grensene dine kan redusere kredittvurderingen. Til slutt er kreditthistorien din viktig. Å ha en kredittgrense, som et kredittkort, som du konsekvent har betalt i årevis kan øke kredittpoengene.
Hva er 2-3-4-regelen for kredittkort?
2-3-4-regelen er en intern regel som brukes av noen kredittkortutstedere for å hindre deg i å samle for mye kreditt (og gjeld) for raskt. Regelen sier at du ikke kan bli godkjent for mer kreditt hvis du har åpnet to nye kort i en 30-dagers periode, åpnet tre nye kort i en 12-måneders periode eller fire nye kort i en 24-måneders periode.
Hva er den høyeste saldoen jeg bør ha på et kredittkort på $3000?
For å beskytte kredittpoengene bør du holde saldoen din under $900 (30 % av grensen på $3000). For å støtte en sunn kredittutnyttelsesprofil, foreslår økonomiske retningslinjer ofte å holde løpende saldoer mellom $30 og $300 (1 % til 10 % av grensen din) og betale kontosaldoen i sin helhet hver måned.
