La oss være ærlige: å få en overraskelsesmelding fra skattemyndighetene er nok til å ødelegge ukens uke.
Men for pensjonister kan det være spesielt stressende – til og med økonomisk ødeleggende. Du brukte flere tiår på å gjøre ting etter boken ved å betale ned på boliglånet, bygge opp et reir og planlegge for en rolig pensjonisttilværelse.
Så dukker det opp et CP2000-varsel (en «underreporter-henvendelse») som krever penger du ikke har på brukskontoen din.
Det umiddelbare, helt forståelige instinktet er bare å få brevet til å forsvinne. For mange betyr det å logge på Vanguard- eller Fidelity-kontoen deres, avvikle noen aksjer og skrive en sjekk til statskassen.
Det føles som en lettelse i øyeblikket, men å bruke en tradisjonell IRA eller 401(k) for å betale en skatteregning skaper ofte en frustrerende finanssyklus.
Her er en titt på hvorfor uttak fra pensjonskontoene dine faktisk kan gjøre ting vanskeligere, og hvilke alternativer du har hvis du skylder skattemyndighetene, men ikke kan betale med en gang.
Hvorfor bruk av en 401(k) for å betale skattegjeld kan slå tilbake
La oss se på mekanikken til hva som skjer når du trekker ekstra penger ut av en tradisjonell pensjonskonto.
Hver krone du tar ut blir behandlet som ordinær inntekt. Hvis du legger til et plutselig uttak på $30 000 på toppen av din eksisterende pensjon og trygd, endrer det ditt økonomiske bilde for året. Plutselig kan du bli støtt inn i en høyere skatteklasse og en større del av trygdeytelsene dine kan bli skattepliktige.
Tenk på det på denne måten: La oss si at du skylder IRS $20 000. Du tar $25 000 av dine 401(k) for å dekke gjelden og gi deg selv en liten pute. På grunn av den ekstra inntekten øker din effektive skattesats. Du har bare utilsiktet generert flere tusen dollar i nye skatter for neste april, bare for å fikse problemet du hadde i april.
Når neste år ruller rundt, kan det hende du trenger å dykke tilbake i 401(k) igjen. Det er en tøff syklus å bryte, og det betyr å gi opp den rentesammensetningen disse midlene ville ha tjent over resten av pensjonisttilværelsen.
Kan skattemyndighetene ta pensjonssparingene dine?
Hvis du spør: «Hva skal jeg gjøre hvis jeg skylder skattemyndighetene og jeg er pensjonert?» dette er vanligvis det aller første spørsmålet som dukker opp.
Det korte svaret er teknisk sett ja, men virkeligheten er mye mer nyansert.
Skattemyndighetene har betydelige innsamlingsverktøy. Det kan garnere lønn, legge pant i eiendom og kreve bankkontoer. Pensjonskontoer har imidlertid spesifikk beskyttelse i henhold til føderal lov. Mens skattemyndighetene lovlig kan kreve en IRA eller en 401(k), gjør den det i praksis sjelden.
Internal Revenue Manual-retningslinjer begrenser vanligvis agenter fra å gå etter pensjonskontoer med mindre det har brukt stort sett alle andre alternativer. Selv da må skattemyndighetene vurdere om beslagleggelse av disse midlene vil skape en alvorlig økonomisk motgang for deg. For de fleste mellominntektspensjonister er det en klar vanskelighet å tappe en 401(k).
Dine hardt opptjente penger er generelt mye tryggere å sitte på en beskyttet pensjonskonto enn de sitter på standard bruks- eller sparekonto. Hvis du frivillig tar ut pengene for å betale en skatteregning, mister du den juridiske beskyttelsen.
Hva skjer hvis du skylder skattemyndighetene og ikke kan betale?
Vel, ignorering av bokstavene vil ikke få dem til å forsvinne, og det begrenser vanligvis bare alternativene dine.
Hvis skattegjelden ikke blir betalt, påløper det over tid bøter og renter. Etter hvert vil skattemyndighetene gå fra å sende standardvarsler til å sende en intensjonsvarsel til avgift. På det stadiet kan den kontakte banken din for å fryse likvide kontoer.
Det kan også se på trygden din. Gjennom Federal Payment Levy Program kan myndighetene holde tilbake opptil 15 % av trygdeytelsene dine for å dekke en skattegjeld. Hvis du stoler på depositumet for dagligvarer og verktøy, er det et stort tap å miste 15 %.
Men det er viktig å huske at du vanligvis når det punktet bare hvis det ikke er noen kommunikasjon. IRS foretrekker generelt å sette opp en betalingsordning i stedet for å gå gjennom en langvarig innkrevingsprosess.
IRS betalingsalternativer for pensjonister
Du trenger ikke nødvendigvis å tømme sparepengene dine for å komme rett med skattemyndighetene. Det er flere etablerte rammer designet for personer som ikke kan betale et engangsbeløp:
- Avdragsavtaler: Dette er den vanligste ruten. Den lar deg dele skattegjelden inn i håndterbare månedlige betalinger, vanligvis over 72 måneder. Så lenge du foretar den avtalte betalingen, vil aggressive innkrevingshandlinger (som avgifter eller utlegg) stoppe.
- Status ikke samleobjekt (CNC): For pensjonister i trange økonomiske situasjoner kan dette være en sann livline. Hvis du kan vise at å betale skattegjelden din vil hindre deg i å dekke grunnleggende, essensielle levekostnader, kan skattemyndighetene midlertidig stoppe innkrevingene. Gjelden forsvinner ikke, og renten øker fortsatt, men det fjerner den umiddelbare trusselen mot bankkontoene dine.
- Tilbud i kompromiss (OIC): Dette programmet lar deg gjøre opp skattegjelden din for mindre enn hele beløpet du skylder. Skattemyndighetene aksepterer disse tilbudene hvis den fastslår at det er usannsynlig at det noen gang vil samle inn hele saldoen. Den ser nøye på din betalingsevne, inntekter, utgifter og egenkapital. Det er en streng prosess med mye papirarbeid, og godkjenning avhenger sterkt av å sikre at skjemaene er møysommelig nøyaktige.
Når du bør vurdere å få profesjonell hjelp
Du har helt lov til å forhandle med skattemyndighetene på egen hånd, og mange mennesker gjør det. Men hvis papirarbeidet føles overveldende, eller hvis du er bekymret for å gjøre en feil som kan sette dine eiendeler i fare, kan det være verdt å ta inn litt hjelp.
Skatteoppløsningsspesialister finnes spesielt for å navigere i disse situasjonene. Hvis du ser på firmaer som TaxRise, eller lokale registrerte agenter (EAs) og skatteadvokater, er deres jobb å håndtere byråkratiet for deg.
En god skatteekspert vil se på din spesifikke økonomiske situasjon, finne ut hvilket IRS-program som passer til livet ditt og ta over kommunikasjonen. De forstår formlene som brukes for et tilbud i kompromiss og vet hvordan de skal strukturere avdragsavtaler slik at du fortsatt har komfortabel råd til hverdagen din.
Pensjon skal handle om å nyte tiden du har tjent, ikke å stresse over skattemeldinger.
Hvis du står overfor en regning du ikke kan betale, ta en pust, hold pensjonsmidlene der de hører hjemme og se på alternativene dine – eller få en profesjonell til å hjelpe deg med å ordne opp. Det er alltid en vei fremover.
