For arbeidende amerikanere med tilgang til en 401(k), er det kanskje ingen enklere måte å spare til pensjonisttilværelsen.
Du forteller arbeidsgiveren din hvor mye penger du vil bidra med per år eller per lønnsperiode, og disse pengene blir trukket fra lønnsslippene dine tilsvarende.
I tillegg, hvis du er heldig, har du kanskje ikke bare tilgang til en 401(k)-plan, men også en arbeidsplasskamp.
Det er gratis penger du kan investere sammen med dine egne bidrag.
Men mange 401(k)-sparere overser en stor økonomisk risiko som kan bli et problem senere i pensjonisttilværelsen.
Og hvis du sparer i en 401(k), er det noe du absolutt trenger å vite om.
Nødvendige minimumsdistribusjoner kan skape en kostbar overraskelse
En av de største risikoene ved å spare i en 401(k) er påkrevde minimumsfordelinger (RMDs).
Når du fyller 73 eller 75, avhengig av året du ble født, blir du tvunget til å ta ut et visst beløp fra en 401(k) hvert år eller på annen måte risikere en stor straff.
RMD-er er ikke bare irriterende.
De kan presse deg inn i en høyere skatteklasse i pensjonisttilværelsen, føre til at du blir beskattet på trygdeytelsene dine, og lar deg betale tilleggsavgifter på Medicare-premiene dine.
Selvfølgelig, jo større 401(k)-saldoen din er når RMD-er starter, desto større vil de obligatoriske uttakene være. Men hvis du ikke trenger å ta ut alle pengene hvert år, kan det skape en enorm hodepine.
Og hvis du bidrar jevnt og trutt til en 401(k) over flere tiår, mens du investerer i aksjemarkedet, kan det tenkes at du kan ha noen millioner dollar på den kontoen når du når alderen da RMD-er begynner.
Det er et godt problem å ha – men det er et problem likevel.
Planlegging fremover er avgjørende
Selv om RMD-er kan bli et stort problem for deg hvis du har pensjonssparingene dine i en 401(k), er det én måte å gjøre dem mindre av et problem: Gjør Roth-konverteringer før de begynner.
Med en Roth-konvertering flytter du noen (eller alle) pengene fra 401(k) til en Roth IRA. Roth IRA-uttak er ikke skattepliktige og er ikke underlagt RMDs.
Et annet alternativ er å nøye håndtere 401(k)-uttak før RMD-er begynner.
Å ta større uttak i år med lavere inntekt kan redusere din fremtidige skattebyrde.
Du kan for eksempel ha en periode når du går av med jobben din og bare lever på trygd en stund.
Det kan være et godt tidspunkt å gjøre Roth-konverteringer eller trekke seg strategisk fra 401(k).
Mens 401(k)s gjør det lettere for noen mennesker å akkumulere pensjonsformue, har de en stor potensiell ulempe.
Det er viktig å forstå hvordan RMD-er kan påvirke skatten og den generelle økonomiske situasjonen ved pensjonering, slik at du kan planlegge rundt dem.
