Millioner av låntakere av studielån må bytte til nye nedbetalingsplaner fra og med 1. juli – og planen du velger kan utgjøre en enorm forskjell i hvor mye de skylder hver måned.
Omtrent 7 millioner mennesker som er registrert i det nå nedlagte SAVE-programmet fra Biden-tiden, må melde seg på nye planer ettersom betalingene deres gjenopptas etter nesten to år i limbo.
President Trumps One Big Beautiful Bill Act har kuttet ned en håndfull tilbakebetalingsalternativer til bare to, inkludert den eksisterende inntektsbaserte tilbakebetalingsplanen, eller IBR, og hans nye tilbakebetalingsstøtteplan, kjent som RAP.
«Fordelen med dette er ganske enkel: Du har bare to alternativer,» sa Erica Sandberg, en forbrukerøkonomiekspert på BadCredit.org, til The Post.
«Når du har færre alternativer, kan det noen ganger være en lettelse. Selv om jeg hører at noen bekymrer seg for å ha råd til betalingene sine.»
Låntakere har fått panikk siden endringen i planene kan øke månedlige regninger med omtrent $350, ifølge en analyse publisert sent i fjor av advokatfirmaet Protect Borrowers.
Fra og med 1. juli vil føderale lånetjenester sende meldinger til SAVE-registrerte med frister for når de må iverksette tiltak. Hvis låntakere ikke velger en erstatningsbetalingsplan, vil myndighetene ganske enkelt flytte dem inn i standard IBR-planen, som har blitt tilpasset.
IBR-planen krever at låntakere betaler 10% av sin skjønnsmessige inntekt mot balansen i 10 til 25 år, avhengig av størrelsen på lånene. For lån som er tatt opp før 1. juli 2014 skal låntakere betale 15 % av skjønnsmessig inntekt over 25 år.
Før GOP-regningen brukte standardplanen en nedbetalingstid på 10 år, uavhengig av lånestørrelse.
Ellers kan låntakere bytte til den splitter nye RAP-planen, som har graderte utbetalinger fra 1 % til 10 % av justert bruttoinntekt – med høyere utbetalinger for større lønn.
Men nedbetalingstiden kan strekke seg opp til 30 år.
«Det lånet vil være med deg i flere tiår og koste deg mye penger i renter,» sa Sandberg til The Post.
«Det store problemet er at det vil være en evig gjeld. Det kan være veldig problematisk, noe som kommer til å bære med deg inn i fremtiden når du vil kjøpe et hus, kjøpe en bil, hjelpe barnet ditt med et bryllup.»
RAP justerer ikke for inflasjon, og det krever at folk med ekstremt lave inntekter betaler en symbolsk betaling på $10 i måneden, mens de ikke trenger å betale på standardplanen.
Den tilbyr også bare en betalingsreduksjon på $50 for hver avhengig av en selvangivelse, mens standardplanen inkluderer en større justering.
Men den viktigste faktoren for låntakere å vurdere er RAPs lagdelte struktur, som kan bety store forskjeller i månedlige betalinger for personer med tilnærmet identisk lønn.
En låntaker med en justert bruttoinntekt på $40.000 ville betale $100 i måneden – men hvis de tjente $40.001, ville disse kostnadene hoppet til omtrent $133.
«Definitivt ta en titt på inntekten din kontra gjelden din og hvor mye du kan ende opp med å være ansvarlig for på månedlig basis, fordi forskjellen kommer til å bli enorm,» sa Sandberg.
RAP har ikke et betalingstak, noe som betyr at mange SAVE-låntakere som bytter kan ende opp med å betale et høyere kutt i inntekten enn de gjorde tidligere.
Mange tidligere SAVE-låntakere vil kanskje velge Pay as You Earn, også kjent som PAYE, eller inntektsbetinget tilbakebetalingsplan for de neste to årene frem til de slutter i juli 2028.
Låntakere med ekstremt lave inntekter kan gjøre det bra på IBR, siden de vil kvalifisere for $0-betalinger, mens mellominntektslåntakere som er i en bedre posisjon til å betale ned sine lån før 20-årsgrensen kan være bedre egnet for RAP.
RAP er mer en forpliktelse, siden betalinger ikke vil telle som kvalifiserende betalinger hvis låntakere bestemmer seg for å bytte til IBR senere.
SAVE-låntakere kan bytte til en IBR-plan nå. De som vil være med i RAP-planen må vente til 1. juli.
I mellomtiden er det beste låntakere kan gjøre å holde seg på toppen av sine månedlige betalinger, rådet Sandberg.
«Sørg for at du får betalingene dine i tide, uansett hvilken plan du bruker. Det er viktig for å holde kreditten din i god form,» sa hun.
Hvis låntakere ikke kan foreta sine månedlige betalinger, «bedre du gå tilbake til den utlåneren og begynne å forhandle med dem slik at du ikke går i mislighold.»
