I følge en ny studie fra Century Foundation er omtrent 111 millioner amerikanere ikke i stand til å betale ned kredittkortregningene hver måned. Det er halvparten av alle amerikanere med kredittkort, og 40 % av alle voksne!
Kredittkortgjeld kan være eksepsjonelt utfordrende å administrere fordi det ofte går sammen til høye renter og vanligvis brukes til forbruk i stedet for å verdsette eiendeler (i motsetning til et boliglån). Siden januar 2025 har amerikanere betalt 240,7 milliarder dollar (med en «b») i kredittkortrenter. Og kredittkortrentene er på et rekordhøyt nivå.
Austin Kilgore, en analytiker ved Achieve Center for Consumer Insights hos Achieve, sier: «Det finnes ikke noe entydig svar på gjeld. Forbrukere bør vurdere sine unike økonomiske forhold, mål og forbruksmønster når de bestemmer den beste måten å betale ned gjeld og forbedre sin økonomiske helse.»
Det er ikke rart at mange amerikanere føler at de drukner i gjeld uten en livline. Det er imidlertid to populære gjeldspensjoneringsstrategier som har fungert for folk og som er verdt å vurdere hvis du er klar til å begynne å jobbe og ta opp gjelden din: snøballen og skredmetodene.
Michael McAuliffe, administrerende direktør og president i Family Credit Management, sier: «Å komme seg ut av gjeld handler ikke bare om matematikk, det handler om motivasjon og atferd. Som ethvert hovedmål i livet trenger folk oppmuntring underveis. Du får ikke en høyskolegrad etter ett semester, og du går ikke ned i vekt etter en uke med slanking.»
Hvis du ikke er mentalt klar til å takle gjelden din, vil du ikke lykkes uansett hvilken metode du bruker. Det eneste som vil gjøre deg vellykket er å vite hva som motiverer deg.
For noen mennesker, å vite hvor mye penger de kan spare over tid ved å redusere høyrentegjeld, tenner en brann i sjelen deres. Det er her Avalanche-metoden kommer inn.
Med skredmetoden betaler du først ned gjelden din med høyest rente. Kredittkort er vanligvis i denne kategorien, selv om lønningslån, billån og avdragslån med høy rente også kommer med straffende høye renter.
Snøballmetoden, derimot, bruker kraften til raske gevinster for å holde deg i gang, selv når det blir tøft. Hvis du har flere små kontoer – som to, tre eller fem kredittkort – får du et mentalt løft av å betale dem og skrape dem av listen din.
Gjeldskredmetoden er en tilbakebetalingsstrategi der du foretar minimumsinnbetalinger på kontoene dine mens du setter ekstra midler mot saldoen med den høyeste renten. Når den dyreste gjelden er fullt nedbetalt, ruller du disse betalingene til den nest høyeste rentegjelden til alle saldoer er eliminert.
Logikken bak skredmetoden er besparelsene du får ved å ikke betale renter til høyeste rente.
Tenk deg som et eksempel at du har tre gjeld med tre forskjellige rentesatser: et kredittkort med $5000 til 22%, et personlig lån med $5000 til 12%, og et billån på $20.000 til 6,5%.
Din totale årlige rente på tre gjeld beløper seg til $3 000, bestående av $1100 på kredittkortet ($5000 ved 22%), $600 på det personlige lånet ($5000 ved 12%) og $1300 på billånet ($20 000 ved 6,5%).
Ved å betale $200 per måned på hvert lån ($150 minimum pluss $50 ekstra), kan du løse disse tre spesifikke gjeldene i løpet av anslagsvis 145 måneder, basert på dette teoretiske eksemplet, og betale totalt $11,416,25 i akkumulert rente.
| Gjeldstype | Rektor | Rente | Månedlig betaling | Måneder å betale av | Totalt betalte renter | Totalt betalt beløp |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Kredittkort | $5000 | 22,0 % | $200 | 34 | $1 749,88 | $6 749,88 |
| Personlig lån | $5000 | 12,0 % | $200 | 29 | $782,44 | $5 782,44 |
| Billån | $20 000 | 6,5 % | $200 | 145 | $8 883,93 | $28 883,93 |
Men ved å bruke Avalanche-metoden ville du foreta minimumsbetalingene på de andre lånene dine mens du dedikerer de ekstra pengene til lånet med høyest rente – kredittkortet.
Ved å strategisk flytte det faste månedlige budsjettet på $600 og allokere $300 til kredittkortet, $150 til det personlige lånet og $150 til billånet, kan den totale estimerte renten på disse kontoene falle fra $11,416,25 ned til $6,579,53, og den anslåtte tidslinjen kan reduseres fra 1145 måneder til 6145 måneder.
Når kredittkortet er nedbetalt, ruller du over $300 du betalte mot kredittkortet til $150 personlige lån, mens du fortsatt betaler $150 per måned på billånet ditt. Ikke bare betaler du mindre renter ved å bruke denne metoden, men du betaler også ned på lånene dine raskere.
| Metrisk | Flat strategi ($200 hver) | Skredstrategi (overrulling) | Totale besparelser |
|---|---|---|---|
| Totalt betalte renter | $11 416,25 | $6 579,53 | $4 836,72 |
| Tidslinje | 145 måneder | 61 måneder | 84 måneder (7 år) |
Ulempen med denne metoden er den økonomiske disiplinen den krever. I eksemplet som nettopp ble gitt, vil du fortsatt slite med betalingene dine for alle tre gjeldene i minst atten måneder.
Hvis du begynner å belaste kjøp på kredittkortet ditt igjen fordi sparebudsjettet har slitt nervene dine, vil du snart finne deg selv i nakken igjen.
Snowball-metoden prioriterer å betale ned de minste gjeldssaldoene dine først, mens du opprettholder minimumsbetalinger på resten. Når en liten gjeld er fullt betalt, ruller du det månedlige betalingsbeløpet til den nest minste saldoen, og skaper momentum som en rullende snøball.
Dette fungerer best når du har flere mindre gjeld du vil trekke deg tilbake for å psyke deg opp til å takle større gjeld.
La oss si at du har et kredittkort med $1000 på til 22%, ett butikkkredittkort med $100 på 30%, et personlig lån på $750 på 12% og et billån på $20.000 på 6%, og du har $400 hver måned for alle regningene.
Med snøballmetoden er ikke rentene like viktige som størrelsen på gjelden. Du starter med butikkkredittkortet fordi det har den minste saldoen – $100 – og jobber for å betale den ned mens du fortsetter å foreta minimumsbetalinger på den andre gjelden.
Etter at butikkkredittkortet er nedbetalt, alloker du de ekstra midlene du brukte til å betale det ned mot det personlige lånet, som er den nest minste gjelden, igjen mens du fortsetter å foreta minimumsbetalinger på kredittkortet ditt og billånet ditt.
Den første måneden har du nullstilt en fjerdedel av gjelden du har navngitt, og på bare tre måneder til har du betalt ned den andre. Selv om bilbetalingen er den desidert største forpliktelsen din, kan du, når du har betalt ned all din andre gjeld, enten fokusere på å betale den av tidlig, eller sette de ekstra pengene inn på en spare- eller investeringskonto.
For disse spesifikke mindre saldoene vil matematisk valg av skredmetoden bare spare deg for rundt $40 i renter. Fordi de økonomiske besparelsene er så små i dette scenariet, gjør den enorme psykologiske fordelen med en rask seier og «å få ballen til å rulle» snøballmetoden til den klare vinneren her.
Det finnes andre måter å håndtere dine økonomiske forpliktelser på. Et gjeldskonsolideringslån innebærer å ta opp ett enkelt personlig lån fra en bank for å løse kredittkortsaldoer med høy rente og mindre gjeld sammen.
Ifølge Kilgore, «Hvis du har kredittkort og annen høyrente gjeld, kan et personlig lån tilby en lavere rente, avhengig av dine kvalifikasjoner. Hvis du kan sikre en rente som er betydelig lavere enn rentene på din eksisterende gjeld, kan du bruke lånemidlene til å betale ned disse saldoene og erstatte flere høyrentebetalinger med en enkelt lånbetaling til en lavere rente.»
Achieve tilbyr også boliglån og boliglån (HELOCs) for å hjelpe skyldnere med å finansiere lånekonsolidering.
Under de rette omstendighetene er et saldooverføringskort nyttig hvis det meste av høyrentegjelden din er på kredittkort. Ved å overføre høyrentegjelden din til et av disse kortene, kan du midlertidig stoppe renteakkumuleringen på den overførte saldoen, slik at mer av betalingen din kan chippes direkte på hovedstolen.
Denne strategien er imidlertid ikke uten fallgruver. Ashley Morgan, en konkurs- og skatteadvokat i Nord-Virginia, advarer: «Folk undervurderer ofte saldooverføringsgebyrer, utsatt renterisiko og hvor aggressivt de trenger å betale ned saldoen før kampanjeperioden utløper.»
Nøkkelen er å holde øynene på premien. Ikke bare å være fri for høyrentegjeld, men å kunne legge bort penger som sparing kan bidra til å lindre økonomisk stress og hjelpe deg med å jobbe mot langsiktig finansiell stabilitet. Noen ganger er det vanskelig å få deg selv i riktig tankesett – men veldig verdt det.
FAQ
Hva er bedre, gjeld snøball eller gjeld snøskred?
Matematisk er gjeldsskredmetoden alltid bedre fordi den retter seg mot de høyeste rentene først, sparer deg mest penger på renter og hjelper deg typisk å bli gjeldfri raskere. Men psykologisk viser studier at gjeldssnøballmetoden ofte er mer vellykket for hverdagsforbrukere. Det psykologiske løftet med å fullstendig utslette mindre balanser gir raskt motivasjonen som trengs for å holde seg på sporet og ikke gi opp.
Anbefaler Dave Ramsey gjeldsnøball?
Ja, gjeldssnøballen er en kjernepilar i Dave Ramseys personlig økonomifilosofi og er formelt kjent som «Baby Step 2» i hans 7 Baby Steps-plan. Metoden er svært psykologisk, og prioriterer atferdsendring og motivasjon fremfor rene matematiske besparelser.
Bør du betale ned på boliglånet før du går av med pensjon?
Å bestemme om du skal betale ned på boliglånet før pensjonering avhenger av dine spesifikke økonomiske mål, likviditetsbehov og renter. Selv om det å gå i pensjon uten boliglån reduserer grunnutgiftene dine, kan det tømme kontantreservene som ellers kan gi høyere avkastning.
